导 读：

　　2025年10月，党的二十届四中全会明确提出“深入推进数字中国建设”“深化数据资源开发利用”，为推动“十五五”时期做强做优数字经济提供了根本遵循。

　　在数字中国建设的思想源头和实践起点福建，福建农信融合应用政务数据、征信数据、农信机构内部数据等，创新打造服务“0证明”模式，实现开户、申贷多场景“零材料提交、零手工填单、零人工核验、零滞后响应、零延时审批”，让“数据多跑路，群众少跑腿”真正落到实处。

　　服务“0证明”模式背后，福建农信如何高效运用数据资源、广泛释放数据红利，“让数好用”更“让数用好”？

　　近日，《中华合作时报》走进福建省农村信用社联合社及福建农信（泉州）科创中心，实地探访服务“0证明”模式背后的创新实践。

　　作者｜中华合作时报 蔡 靓 韩思佳

　　数据，正在成为新时代极具活力的生产要素。

　　2025年10月，党的二十届四中全会明确提出“深入推进数字中国建设”“深化数据资源开发利用”，为推动“十五五”时期做强做优数字经济提供了根本遵循。

　　福建，数字中国建设的思想源头和实践起点。

　　2000年，时任福建省省长的习近平同志敏锐把握信息技术发展潮流，亲自担任数字福建建设领导小组组长，极具前瞻性和创造性地谋划部署了“数字福建”建设。

　　秉承“数字福建”先行先试的基因，福建农信牢记金融为民嘱托，树牢“和合共生、义利并举”理念，锚定数据要素与普惠金融融合场景，融合应用政务数据、征信数据、农信机构内部数据等，创新打造服务“0证明”模式，实现开户、申贷多场景“零材料提交、零手工填单、零人工核验、零滞后响应、零延时审批”，让“数据多跑路，群众少跑腿”真正落到实处。

　　“0证明”究竟意味着什么？

　　海量政务数据如何转化为可感可用的金融服务？

　　这一创新背后需要怎样的数据治理方略？

　　近日，《中华合作时报》走进福建省农村信用社联合社及福建农信（泉州）科创中心，实地探访服务“0证明”模式背后的创新实践，见证数据应用如何赋能普惠金融、撬动民营经济发展新动能。

　　重构前台服务流程

　　“0证明”带来业务办理新体验

　　“过去办理贷款，要提交身份证、营业执照、银行流水、不动产证明等多项材料，流程比较烦琐，现在就方便得多，这些证照都不用带了。”泉州市昶鸿化工贸易有限公司总经理叶先生笑言：“对我们小微企业来说，效率就是生命。”

　　叶先生良好体验的背后，就是福建农信联合多部门建立的数据共享和业务协同的免证办金融服务模式，源于福建省农村信用社联合社泉州办事处与福建农信（泉州）科创中心落地实施建设的“企业服务‘0证明’赋能民营经济创新应用”。

　　2025年4月，“企业服务‘0证明’赋能民营经济创新应用”入选国家数据局“公共数据‘跑起来’示范场景”，以及福建省公共数据赋能产业发展重点培育示范场景。随后，福建农信将该应用场景由服务企业开户延伸至授信、商户服务等“全场景”，形成可复制、可推广的公共数据赋能新模式。

　　简单来说，该模式将各项公共数据与金融数据融合应用，客户只需扫码一次，授权农信机构调用各类政务与金融数据，系统即可完成证照核验、授信评估等核心流程，为客户提供“开户无证化快享、业务无纸化办理、流程数智化再造、数据资产化转变、授信无感化体验、政策精准化直达”的普惠金融“六化服务”。

　　这一变化，也深刻影响着一线客户经理的工作方式。

　　南安农商银行是福建农信服务“0证明”模式的首批试点行之一。走进一线网点，就能发现“随心速办”“走访智联”等数字工具上线后带来的新气象。

　　南安农商银行金融助理指导客户扫“0证明”二维码办理贷款。

　　“以前客户经理办贷，要审核大量纸质材料，客户少提供一份就可能影响办理进度。现在系统能自动调取信用报告、电子证照等资料。”南安农商银行竞丰支行行长黄宏斌打开手机，展示了“随心速办”系统的操作界面，“客户画像和证照状态一目了然，信息真实可查。我们从材料整理和重复核验中解放出来，就能把更多时间用在了解客户需求、精准匹配产品上。”

　　说起精准营销，南安农商银行崇福支行行长洪秋燕也有同感：“‘走访智联’系统整合了走访任务和企业信息，构建起立体的客户画像，让我们能开展精准营销；对客户的还款能力及意愿也有了更准确的评估。对于不符合风控模型的申请，系统还会提示拦截，既提升了服务的针对性，也守住了风险准入关口。”

　　对客户而言，“0证明”显著缓解了传统办贷过程中“材料繁、流程长、核验难”的问题，让融资体验真正变得省心、省时、省力。

　　对客户经理而言，“0证明”有效减少了业务办理中事务性、重复性、手工性的操作任务，显著提升了业务支撑和服务质效。

　　数据多跑路，群众少跑腿，效能再提升。截至目前，“随心速办”系统已服务客户近5万户，授信金额超过100亿元，审批时间平均缩短60%以上，真正实现了“两端减负、双向提效”。

夯实后台数据底座

　　“全场景”释放数据要素新价值

　　企业主能减少办贷流程，客户经理能高效放款，背后是数据“跑起来”的力量。

　　如何高效运用数据资源、广泛释放数据红利，“让数好用”更“让数用好”？

　　福建省农村信用社联合社积极推动政银协作，与泉州市人民政府签订战略合作协议，指导泉州办事处与泉州市数据管理局共建“普惠金融数据治理中心”，促进数据价值流动，实现数据标签化建模、场景化应用。

　　数据从哪里来？

　　——告别“数据孤岛”，实现“协同共享”。

　　“服务‘0证明’模式打通了10个省直数源部门、26类电子证照在金融领域的应用。”据福建农信（泉州）科创中心相关负责人介绍，“包括企业的营业执照、不动产登记、社保缴纳、税务信息等，只要客户授权，我们就能把数据要素转化为信用价值。”

　　据了解，该模式以电子证照应用为突破口，创新拓展政务数据社会化应用场景，开创福建省首个公共数据金融应用开发孵化机制，共建起泉州市普惠金融主题数据库，部署普惠金融模型平台，整合电子证照、不动产、医保、社保等各项政务数据和农信机构内部数据、征信数据及外部商业数据，构建全域数据资源池，实现数据要素“多源多维、一池共享”。

　　数据如何治理？

　　——告别“粗放采集”，实现“精细加工”。

　　“汇聚数据只是第一步，要最大化释放数据价值，还需要对数据进行深度治理。”福建农信（泉州）科创中心相关负责人介绍说：“我们对来自31个数源部门的33.14亿条原始政务数据，进行了系统性的清洗、脱敏和标签化处理，同时构建起一套涵盖10大类、49小类、700多项指标的金融标签体系，把政务数据转化成算法能‘读懂’的语言。”

　　之后，将解析完成的多维征信指标、交易行为数据，与多维客户综合画像等相融合，形成普惠金融高质量数据集，通过规范的数据脱敏与安全传输机制开展建模输出，既保障了数据安全，也实现了价值流动。

　　最终，多维征信指标、农信机构内部数据及多维综合画像数据等，被整合构建成“企业数字档案核心库、个人数字档案画像库、家庭数字档案索引库”，成为“0证明”场景及系列数字金融产品的坚实底座。

　　数据怎么应用？

　　——告别“单点突破”，实现“场景共建”。

　　数据的价值，要在真实可感的各项金融服务场景中落地生根。

　　除了“服务‘0证明’模式”外，福建农信持续推动数据要素在信贷产品创新、风险智能管控、农村要素流转等多个领域实现深度复用，让数据真正“活起来”、用起来，见效于一线。

　　在产品创新应用方面，以数据化运营为依托，打造“泉数贷”系列产品，发挥数据要素在金融产品客户画像、产品配置、风险防控、风险定价中的作用，打造“立体式、全维度”授信模型，目前“泉数贷”系列产品包括“泉数·快e贷”“泉数·易企贷”“泉数·人才贷”等，已发放近5万户，授信金额超100亿元。

　　在风控模型构建方面，运用已汇聚的多维数据，打造超150个多标签综合风控模型，运用于贷前、贷中、贷后等各类业务场景以及打击金融黑灰产等多个领域，风险识别准确率提升35%。

　　在农村要素上平台“一站式”服务应用方面，联动农业农村、林业等部门搭建“三资”、林业要素管理平台等互联互通的要素数字化平台矩阵，融通平台数据要素，解决农村要素流转难题，仅泉州农信系统已投放相关贷款超30亿元。

　　流程因数据而再造，服务因数据而便捷。

　　近日，福建省农村信用社联合社泉州办事处围绕服务“0证明”模式打造的“多维数据共融的‘泉心’数智体系”项目荣获2025年“数据要素×”大赛金融服务赛道福建省赛一等奖和全国总决赛十强，同时获评全国总决赛商业价值奖。

　　如今，秉承“全省一盘棋、农信一家亲”机制的福建农信正充分发挥省、市、县三级联动机制优势，构建起“一地创新、全省共享”的数字化转型范式，实现从“区域突破”到“全省赋能”的战略升级，为金融业助推数据要素市场化改革提供可复制、可推广的“福建方案”。

　　结 语

　　从一张营业执照的免提交，到“一平台三大库N场景”的全面集成；

　　从客户的“无感申贷”，到客户经理的“轻装上阵”；

　　从打通一条数据链，到重塑一整套服务体系……福建农信正逐步构建起覆盖信贷、风控、服务、管理全链条的数智化金融服务新生态，让数据要素“活起来、动起来、用起来”。

　　拾级而上，方能登高望远；久久为功，方能善作善成。

　　今年9月，国务院批复同意福厦泉要素市场化配置综合改革试点，明确提出“完善公共数据开放共享机制”“建立统一有序的数据流通交易规则”，这为数据要素市场化配置改革、推动数据合规高效流通利用提供了制度支撑，也为“0证明”等金融服务场景创新的复制推广奠定了坚实基础。

　　在“十五五”深入推进数字中国建设的新起点上，可以预见，福建农信将持续释放数据要素乘数效应，培育更多“数字+”金融服务场景，以金融服务数字化转型的生动实践，为“数字福建”建设注入强劲动能。